湖南法治报讯 (通讯员 王乐凯)凌晨驾车撞树撞杆，本可及时报警、报险，当事人却先联系堂哥接回家；直到早上才想起报险，交警调查时又无法查清是否酒驾、是否换驾。保险公司拒赔后，他将保险公司告上法庭，索赔20.72万元。最终，郴州市中级人民法院二审维持原判：驳回上诉。这起案件，成为宜章法院岩泉法庭“岩”之有理普法专栏最新一期案例。

“岩”，是岩泉法庭的“岩”；“理”，是老百姓身边最朴素的法理、道理。一场官司、一次纠纷，当事人最想弄明白的，往往不是生硬的法条，而是三个问题：我到底错在哪？法院为啥这么判？下次遇上该咋办？

眼下，郴州市中级人民法院“青年干警的责任与担当”学习实践活动正在火热开展，号召青年干警扎根一线、扛起重担、干出实绩。

宜章法院青年干警积极响应，创设“岩”之有理普法专栏——把法庭上办过的、具有普法意义的真实案件，用大白话讲给群众听，让“小案件”讲出“大道理”，用“身边案”说清“身边法”。办案，不止于“案结事了”，更要把法治的种子播进群众心里。这一期，我们从一起深夜事故说起。

2025年1月21日凌晨2时许，张某驾驶自家小车沿G107国道回家。行至2133公里附近时，因对向车辆灯光晃眼，张某一慌神，车辆冲出路面，撞上路旁风景树和电杆，导致车辆损坏，树木、电杆被撞断。事故未造成人员受伤，属于单方事故。

可按常理，及时报警、报险，后续理赔并不复杂。但张某接下来的操作，让事情变了味：事故发生在凌晨，张某未立即报警，也未通知保险公司，而是联系堂哥将自己接回家；直到早上8时许，才想起联系保险公司；上午9时许，交警在现场处置时，张某赶到现场，称车是自己开的。

交警最初出具事故认定书，认定张某负全责。但保险公司提出异议。交警部门调查后撤回原认定书，重新出具《道路交通事故调查情况说明》，载明：“民警对现场周边及沿线进行调查，无法证实车辆驾驶员是否更换或者存在饮酒行为及其他事故事实。”

随后，保险公司以张某延迟报案、导致无法核实事故真实情况为由拒绝理赔。张某不服，将保险公司诉至法院，要求赔偿车辆损失等20.72万元。

法院审理后认为，张某的诉讼请求不能得到支持。

第一，免赔条款有效。保险条款明确：“事故发生后应当及时通知保险人；故意或因重大过失未及时通知，致使事故性质、原因、损失程度难以确定的，保险人不承担赔偿责任。”该条款以黑体加粗标注，张某也在《机动车商业保险免责事项说明书》上电子签名确认“已充分理解”。且此次为续保，并非首次签订合同，故免责条款对张某有效。

第二，事故情形恰好落入免赔范围。法院查明，事故发生后，张某曾拿出手机对着事故车辆拍摄动态图，并频繁拨打电话，说明其完全有能力报警。但其未第一时间报警，导致交警无法查清其当时是否酒驾、是否本人驾驶车辆，事故性质和原因难以确定。

第三，车损金额证据不足。张某提交的证据，不足以证明车辆具体损失数额。

据此，法院一审判决驳回张某全部诉讼请求。张某不服提起上诉，郴州中院二审裁定驳回上诉，维持原判。

这起案件看似普通，却很有代表性。发生交通事故后，第一时间报警、报险，既是对自己负责，也是固定证据、查清事实的关键。若有条件报警却拖延不报，导致事故性质、原因、损失程度无法查明，可能触发保险免赔条款，最终“有理说不清”。

同时，主张车辆损失，也要注意留存定损、维修等相关证据。办案不止于“案结事了”，更要把法治的种子播进群众心里。用身边案说清身边法，让更多人遇事不慌、依法处理，正是“岩”之有理普法专栏的初衷。

责编：刘建军

来源：湖南法治报