湖南法治报讯（通讯员 田龙午 曹天宇）一边是金融机构不良债权难以回收，一边是抵押物拍卖流拍、负债群众无力还款、无奈躲债逃避执行，这是涉金融执行案件中经常遇到的两难困境。为破解不动产处置变现难题，近日，龙山县人民法院联动湖南龙山农村商业银行，积极探索以物抵债处置新模式，坚持善意文明执行，跳出“一拍了之”的传统思路，既守护金融合法权益，也给困境债务人留出重新生活的希望，实现法律效果与社会效果双向共赢。
不久前，农商行向龙山法院提交一起房屋抵押贷款案件，被执行人涉案贷款40万元，贷款逾期后，巨大的债务压力让她看不到出路，索性选择外出跑路、躲避执行。按照以往传统处置方式，即便房产被强制拍卖，受市场行情影响，拍卖所得不足以覆盖全部本息，被执行人在失去房屋后，依旧背负高额债务，极易继续消极对抗执行，银行的债权也难以得到充分实现。
针对该案抵押物情况，法院对照以物抵债机制的适用条件开展研判：涉案房产后续完成专业评估，同步参考税务部门房源询价，确保抵债价格客观公允；房屋经过两次司法网络拍卖全部流拍，且被执行人无其他可供执行财产，完全符合新模式启动标准。
办案人员在成功联系到被执行人后，仔细释明这套处置机制：房产按二次流拍价进行以物抵债，抵偿大部分贷款，抵债完成后剩余仅几万元债务，不需要一次性结清，可以分期慢慢偿还。得知不用背负巨额欠款继续躲躲藏藏，自己还有机会逐步还清债务，被执行人看到了解决问题的希望，打消了逃避念头，主动回来积极配合法院、银行办理各项抵债手续。
这起案件不是个案特例，而是龙山法院以物抵债机制落地的生动缩影。为避免以物抵债随意化，法院联合农商行建立完整实施细则，明确必须满足抵押物两次网拍流拍、被执行人无其他可供执行财产的准入门槛，综合评估、税务询价双重依据确定抵债价格，抵债后设置柔性履约缓冲，允许对剩余债务分期履行，这套规则既守住法律底线，又饱含司法温度。
目前，除该40万抵押贷款案件有序推进外，还有数起标的达数百万元的涉抵押执行案件，正按照这套机制流程开展资产评估，后续将视情况推进以物抵债处置。
“很多被执行人并非主观恶意失信，只是收入有限，债务不断累加后丧失了还款信心。”承办法官深有感触。过去单一拍卖模式下，一边是银行不良贷款清收受阻，一边是被执行人房子没了、债务还在，陷入进退两难的境地。如今这套新模式，一方面拓宽不良资产处置渠道，帮助金融机构缓释风险，助力优化法治化营商环境；另一方面破解被执行人“处置房产仍负债”的困境，引导债务人从“跑路躲债”转向“主动担责”，从源头上减少规避执行行为。
办理一案，治理一类。龙山县人民法院坚持能动司法、善意文明执行，不简单追求程序结案，聚焦推动矛盾实质化解，通过机制创新统筹保护金融权益与保障民生，努力实现政治效果、法律效果、社会效果有机统一。
责编：李颖
一审：王薇
二审：伏志勇
三审：万朝晖
来源：湖南法治报
